Οι νέες τραπεζικές εργασίες χωρίς... τις τράπεζες

Ο μετασχηματισμός του χρηματοοικονομικού κλάδου από την ανάπτυξη των FinTech και της τεχνολογίας blockchain. Πώς διαμορφώνεται το τοπίο της επόμενης ημέρας. Τι είναι οι DeFi και πως μπορούν να αλλάξουν καθημερινές μας συναλλαγές.

Δεν βρίσκεται μακριά η μέρα που θα κυριαρχούν οι αυτοματοποιημένες τραπεζικές υπηρεσίες. Στο μέλλον οι τράπεζες θα λειτουργούν χωρίς υπαλλήλους ή τουλάχιστον πολύ λιγότερους από όσο σήμερα. Μην έχετε καμία αμφιβολία ότι προς τα εκεί κατευθυνόμαστε. Το ζήτημα δεν είναι «αν» θα γίνει. Αυτό είναι δεδομένο. Ερώτημα αποτελεί το πότε, με ποιο τρόπο και από ποιους.

Το μεγάλο στοίχημα είναι αν ο μετασχηματισμός προς την αυτοματοποίηση θα γίνει από τις τραπεζικές οντότητες που κυριαρχούν σήμερα ή από νέους παίκτες προηγμένης τεχνολογίας και εντελώς διαφορετικής φιλοσοφίας. Σε λίγο οι τραπεζικές υπηρεσίες δεν θα πραγματοποιούνται μόνο χωρίς υπαλλήλους, αλλά και χωρίς τράπεζες!

Από που θα γίνονται; Από εξελιγμένες FinTech (εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας) ή πρωτόκολλα ανοικτού κώδικα βασισμένα στο blockchain. Εμείς θα εξετάσουμε σήμερα την δεύτερη κατηγορία.

Η επέλαση του blockchain

Η κριτική απέναντι στον χώρο του blockchain δεν διαφέρει ιδιαίτερα από εκείνη των εφημερίδων, όταν κατηγορούσαν ή και συκοφαντούσαν το Internet στα πρώτα του βήματα. Άλλοι επειδή διέβλεπαν την δυναμική του, άλλοι από άγνοια γιατί δεν το καταλάβαιναν. Τελικά επέζησαν μόνο όσες εφημερίδες κατάφεραν να μετασχηματιστούν και να εκμεταλλευτούν τις νέες τεχνολογίες. Οι υπόλοιπες απλά χάθηκαν ή περιθωριοποιήθηκαν.

Πώς είναι δυνατόν να γίνει το ίδιο, θα διερωτηθείτε. Οι τράπεζες μας είναι απαραίτητες εδώ και αιώνες. Λάθος. Οι τραπεζικές εργασίες μας είναι απαραίτητες. Όπως και με τα άλογα παλαιότερα. Δεν χρειαζόμασταν τα άλογα, ένα μέσο μετακίνησης είχαμε ανάγκη. Για αυτό καταλήξαμε να επιλέγουμε τα αυτοκίνητα, τα τρένα, τα αεροπλάνα. Νομίζετε πως ο τραπεζικός κλάδος είναι τόσο ισχυρός ώστε να μπορεί να εμποδίσει την τεχνολογική πρόοδο; Και οι εφημερίδες το ίδιο νόμιζαν.

Τι είναι οι DeFi

Αν θέλετε να πάρετε μια ιδέα πως θα μοιάζει το εναλλακτικό μέλλον, πρέπει να μάθετε για τις DeFi εφαρμογές. Τι κάνουν και με ποιο τρόπο το κάνουν. Ας ξεκινήσουμε από το τι είναι οι DeFi. Πρόκειται για χρηματοοικονομικές εφαρμογές που με κάποιο τρόπο εμπλέκουν κρυπτονομίσματα. Ο όρος DeFi είναι συντομογραφία για την «αποκεντρωμένη χρηματοδότηση» (Decentralized Finance). Μια ομπρέλα χρηματοοικονομικού λογισμικού, που συμπεριλαμβάνει αποκεντρωμένες χρηματοοικονομικές εφαρμογές (DApps) και πρωτόκολλα σε blockchain. Τι κάνουν όλα αυτά; Δέχονται και λαμβάνουν δάνεια, διαχειρίζονται ενυπόθηκα χρέη, αναλαμβάνουν υπηρεσίες ασφάλισης, χρηματοδότησης, επενδύσεων. Κι όλα αυτά εκτός επίσημου τραπεζικού συστήματος!

Ο κλάδος των DeFi αποτελεί ένα φιλόδοξο αντίγραφο του παραδοσιακού χρηματοοικονομικού συστήματος σε αποκεντρωμένα πρωτόκολλα Διαδικτύου. Επιχειρούν να εφαρμόσουν στο χρηματοοικονομικό χώρο τον ψηφιακό μετασχηματισμό που έχει επιφέρει το Διαδίκτυο για πολλές άλλες επιχειρήσεις. Οι DeFi παίρνουν κομμάτια του παραδοσιακού τραπεζικού συστήματος και αφαιρούν τους μεσάζοντες. Αντικαθιστούν την τραπεζική γραφειοκρατία και τους ανθρώπους της με έξυπνα συμβόλαια, υιοθετώντας μια τεχνολογία αιχμής, το blockchain, συμπεριλαμβανομένης της κρυπτογραφίας.

Η τεχνολογίας του blockchain από την αρχή εκεί αποσκοπούσε: στην απομάκρυνση των μεσαζόντων. Να καθιστά τα πράγματα φθηνότερα, ταχύτερα και ευκολότερα στην πρόσβαση. Πως θα το επιτύχουν; Με αυτοματοποιημένες εφαρμογές, χωρίς θεματοφυλακή.

Τι σημαίνει χωρίς θεματοφυλακή; Δεν χρειάζεται να εμπιστευτείς κάποιο τρίτο μέρος, όπως μια τράπεζα. Αντί για νομικούς περιορισμούς και μεσάζοντες, οι DeFi ψηφιακές εφαρμογές προσφέρουν μια είσοδο χωρίς εμπόδια σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, με δυνατότητα για φθηνές αυτοματοποιημένες και χωρίς σύνορα συναλλαγές.

Δεν χρειάζεσαι KYC (Know your customer) ή κανενός είδους άδεια από τον οποιοσδήποτε. Δεν υπάρχουν πιστοληπτικοί έλεγχοι, βαθμοί φερεγγυότητας ή Τειρεσίας. Δεν τους ενδιαφέρει ποιος είσαι, που μένεις, για ποιο σκοπό χρειάζεσαι το δάνειο. Και βέβαια το κοινό είναι κυριολεκτικά παγκόσμιο.

Όλοι μπορούν να έχουν πρόσβαση, αρκεί να διαθέτουν κινητό τηλέφωνο και Internet. Η συνδιαλλαγή μπορεί να γίνει από δύο ξένους, άγνωστους μεταξύ τους, που ίσως κατοικούν στην άλλη άκρη του κόσμου, ακόμα και σε εχθρικά κράτη. Αξιόπιστα και αυτόματα. Στις συναλλαγές δεν παρεμβαίνει άνθρωπος, αλλά μηχανές και λογισμικό. Μετατρέπει τα παραδοσιακά χρηματοοικονομικά προϊόντα σε ανοιχτό κώδικα, μειώνει το συνολικό κόστος και θεωρητικά τουλάχιστον, βελτιώνει την ασφάλεια.

Πως τα καταφέρνουν; Το «μαγικό» εργαλείο είναι η αποκέντρωση. Μέχρι πρόσφατα όλες οι αλλαγές στον κόσμο επιβαλλόντουσαν μέσω της φυσικής ισχύος. Από διάφορες μορφές δύναμης, αλλά πάντα φυσικής. Αυτό αλλάζει. Η μετάβαση στον ψηφιακό κόσμο, η έλλειψη φυσικών ορίων στην συνδεσιμότητα, καθιστά την αρμοδιότητα των αρχών περιορισμένη. Η ισχύς μεταφέρεται και θα εκφράζεται στον ψηφιακό κόσμο. (τον μηχανισμό που λειτουργεί ο δανεισμός στο blockchain χωρίς πιστωτικούς ελέγχους, θα τον εξηγήσουμε αναλυτικά σε επόμενο άρθρο).

Η επενδυτική ευκαιρία

Το τζίνι της τεχνολογίας απελευθέρωσε νέες καινοτόμες δυνάμεις που μας φέρνουν με ταχύτητα σε ένα κόσμο χωρίς τράπεζες, τουλάχιστον όπως τις γνωρίζουμε μέχρι σήμερα. Τελικά η μεγαλύτερη επενδυτική ευκαιρία ίσως δεν είναι τόσο στο αποκεντρωμένο, όσο το αυτοματοποιημένο. Άρα τον πρωταγωνιστικό ρόλο να παίξουν οι FinTech, όχι οι DeFi, αν και υπάρχει χώρος και για τους δύο.

Το βασικό τους πλεονέκτημα είναι πως λειτουργούν υπέρ του χρήστη-πελάτη. Και ακόμα καλύτερα αν μπορέσουμε να τις εκμεταλλευτούμε επενδυτικά ανακαλύπτοντας τις στα πρώτα τους βήματα.

Το bitcoin μας αποκάλυψε πως μπορεί να υπάρξει ένα νόμισμα που να μην δημιουργείται, διανέμεται, εξαρτάται από ένα κράτος. Ο μετασχηματισμός προς το φθηνότερο, ταχύτερο και ευκολότερο, αποτελεί μια ασταμάτητη τάση. Τα DeFi χρησιμοποιούν και τα τρία για να διαταράξουν το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα, με τον ίδιο τρόπο όπως το Amazon εισέβαλε στο παραδοσιακό λιανικό εμπόριο. Θα ήταν λάθος να τις απορρίψουμε χωρίς να ρίξουμε έστω και μια ματιά.

Πριν όμως λάβετε μέρος στο κυνήγι του θησαυρού, πρέπει να διαθέτετε τουλάχιστον μια γενική κατανόηση για τον κόσμο των κρυπτονομισμάτων. Δεν πρόκειται να διεισδύσετε στον κόσμο των DeFi αν δεν γνωρίζετε το bitcoin, την φιλοσοφία της νομισματικής αποκέντρωσης και τον τρόπο λειτουργίας του. Είτε θα δυσκολευτείτε πολύ, είτε θα τα αντιληφθείτε λάθος. Δεν χρειάζεται να τα ξέρετε τα πάντα με λεπτομέρειες, αλλά δεν είναι ρεαλιστικό να στοχεύετε να γίνετε επιτυχημένοι κυνηγοί, αν δεν διαθέτετε ούτε σφεντόνα.

www.euro2day.gr